平安福2018:被怼的最多的重疾险

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概述

北国寿,南平安。国寿有国寿福,平安自然也有平安福。两家保险公司在产品处理上也很像,不管是国寿福,还是平安福,这两只老母鸡都下了一堆的蛋,如平安福至尊版,少儿平安福,少儿平安福至尊版……

今天测试的是平安福至尊版。这个产品的附加内容,比国寿福还要复杂。分别附加了平安福恶性肿瘤、附加轻症豁免版本,附加投保人豁免,附加长期意外险,而且这些附加险是必须捆绑销售的。这个属于典型的“万能保”了。

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先看看长啥样

产品结构:1个主线+6个附加险

 

解析:

主险:平安福2018至尊版(终身寿险)

点评:就是不管被保险什么时候死(免责条款除外)都赔钱的产品,也就是说如果被保人不是因为重疾死亡的也赔钱。

附加险1:提前给付重大疾病险

点评:如果被保险人罹患了重大疾病,那么把死亡赔偿的责任提前赔给你,身故赔偿金额相应减少。说人话就是如果你买了31万的平安福,罹患重大疾病赔你30万,死了只能赔1万。

附加险2:恶性肿瘤金保险金

点评:如果因为罹患恶性肿瘤(癌症,不含原位癌),重大疾病提前给付的【附加险1】赔了30万之后,癌症再次复发转移【附加险1】是不赔的,但这个【附加险2】可以赔,不过需要癌症间隔期是5年。如果你要知道癌症5年生存期是什么概念,你就知道这个多次赔付你没机会拿的到。

附加险3:平安福长期意外2013至尊版(意外险)

点评:附加长期意外险,很多保险公司都这么做,不止平安一家。即便是被很多人吹牛逼认为服务好的友邦,一样给你附加长期意外险。产品值不值后面说。

附加险4:平安福轻症豁免C(轻症豁免)

点评:就是被保人罹患了合同里面约定的轻症,后面的保费就不用交了。

附加险5:投保人豁免

点评:在重疾险里面的豁免条款是非常复杂的,你如果购买重疾险一定要看清楚是被保险人豁免还是投保人豁免,是身故豁免,还是全残豁免,是重疾豁免还是轻症豁免。你要知道对产品设计者来说来说:每增加一份责任,就多一份保费。如果你弄不懂这些,最笨的办法就是:拒绝选择轻症、拒绝豁免的重疾保险。

Ps:人之所以被骗,皆源于贪婪!

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重疾条款

 

 

点评:平安福重症80种,只赔1次。70岁之前已经罹患1次轻症,再次发生重症额外给付20%,70岁之前已经罹患2次轻症,再次发生重症额外给付40%,70岁之前已经罹患3次轻症,再次发生重症额外给付60%。

另外很多人会拿“达到运动标准后额外给付保险金”的条款来开涮平安福,戏称“跑步跑死”才能拿到这个额外的额度。其实保参谋觉得:对于这种噱头不用太在意,而且精算师也是出于好心让你多运动而已。难道没有这个条款,你就不健身、不运动了?

具体产品的病种如下

 

对于很多对医学了解不多的人来说,看到重疾条款就懵逼。扩展阅读:

重疾险,25中重疾险种类够用吗?

重点说明:单个疾病条款的优劣,并不能说明某款重疾险就比另外一款重疾险好。如果要陷入到“疾病条款”和“病种数量之争”的话,用户真的不知道要怎么选产品了。下面的条款对比,只是为了让粉丝可以更好的了解某款产品而已。

平安福2018:严重的原发性心肌病条款

 

某款重疾:严重的原发性心肌病条款

 

点评:对于平安福来说,这个责任延长了90天才能有机会获得理赔。

平安福2018:系统性红斑狼疮并发肾功能损伤条款

 

某款重疾险:系统性红斑狼疮性肾炎条款

 

点评:举例这个条款,目的并不是比较哪个条款更宽松,而是提醒购买了平安福这种产品的用户,需要和主治医师沟通好,关于【临床表现】【监测结果】都需要把合同里面提到的要点放进去,以免影响后续理赔。

Ps:其他条款就不进行详细对比了,如果有兴趣的同学可以自己拿着自己手里的平安福保单合同,找其他重疾险条款对比。

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轻症条款

 

 

点评:平安福共计轻症20种,赔3次,每次赔付20%。

扩展阅读:重疾险,没有这7种轻症等于白买。

七种轻症分别是

1-原位癌(对应重症是:恶性肿瘤)

2-不典型性心肌梗塞(对应重症是:急性心肌梗塞)

3-轻微脑中风(对应重症是:脑中风后遗症)

4-冠状动脉介入手术(对应重症是:冠状动脉搭桥术)

5-心脏瓣膜介入手术(非开胸)

6-主动脉内手术(非开胸)

7-脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤

平安福被怼,除了“运动跑步”的条款外,一种疾病拆成N种充当数量,也是被怼的证据之一。下面简单看一下,平安福的轻症条款。

具体产品的病种如下

 

4.1-拆病种凑数量

国内重疾险关于恶性肿瘤的定义,以下不属于恶性肿瘤

 

目前绝大多数的保险公司都将上述不属于恶性肿瘤的理赔范围定义为轻症,但平安福却将恶性肿瘤分为了三个轻症疾病(早期恶性病变、原位癌、皮肤癌)

 

点评:拆病种这个事情,确实需要被鄙视。原本大多数用户都不是医学专业,而这款产品的精算师却利用“医学知识不对等”和“保险知识不对等”来欺负平安福的用户,实在是有点过分了。这款产品的精算师,既然你这么聪明,为啥不能把聪明用到“正经地方”呢?

4.2-高发轻症比对

7个高发的轻症,缺失了4个。这个产品的轻症责任到底好不好,你自己选吧。

不典型性心肌梗塞 轻微脑中风 冠状动脉介入手术

点评:平安福一共20种轻症,去掉3个原位癌拆出来的轻症。只剩下了17种轻症,这17中轻症里面还把高发的7种轻重漏掉了3个,而且还把轻症分了组。平安福的轻症实在是太糟糕,太糟糕了。

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恶性肿瘤3次赔付

 

 

点评:保参谋认为这款附加险是非常鸡肋的。首先癌症的治疗就是依靠“5年生存期”为标准的。说人话就是:癌症患者要么扛不过5年,要么扛过了5年癌症就治好了。既然已经治好了,二次罹患癌症还有这个机会吗?

另外这个附加险的责任,是把“原位癌”去掉的。如果你真的担心发生了癌症,没费用治疗,你或者选择一款百万医疗险,或者选择一款妨碍治疗险。用很少的钱就可以把这个责任弥补住。

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豁免条款

 

 

点评:这是被保人的轻症/重症豁免条款。

举例:

小A为其爱人投保了一份平安福,如果其爱人罹患轻症可豁免后续的保费,而不是小A罹患了轻症可豁免保费。这个要弄清楚。

Ps:如果保险销售给你附加了豁免合同,一定要问清楚是被保人豁免还是投保人豁免。目前市面上,保参谋还没有发现有投保人轻症豁免的产品,如果大家有发现,欢迎留言我们也学习一下。

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附加长期意外

 

点评:首先这里附加的长期意外之包括伤残/身故责任,而且这款意外险是不含【意外医疗】责任的,就是说如果你因为小磕小碰、猫爪狗咬产生的医疗费用,这款产品是不能报销的。所以不要以为你买了保险了,就什么都保险了。

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值不值

任何产品值不值,都是比较出来的。

下面以30岁男性购买50万终身重疾来测算保费,为何要以50万作为保费测算,扩展阅读:重疾险,50万仅仅是一个起步。

 

保障责任:每年缴费16551.85元,缴费29年,共计缴费48万元,保额50万元。

Ps:看到花48万,保50万这个事情,你说保参谋还测吗?

要不我们以40岁男性买50万终身的,核一下保费看看

 

保障责任:每年缴费23939.35元,缴费29年,共计缴费69.422万元,保额50万元。

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总结

30岁男性买50万终身保额29年缴纳

花48万,保50万

40岁男性买50万终身保额29年缴纳

花69万,保50万

北国寿,南平安

品牌价值那是杠杠滴!
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